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5家上市险企上半年保单贷款超3700亿元

2019-10-22 01:04:22人气:1189 分享
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摘要:从保单贷款的期限来看,上市险企保单贷款多在半年到一年之间。具体来看,中国人寿的保户质押贷款规模位居五大上市险企之首,达1558.7亿元。此外,中国人保在2018年年报中提到,去年保单质押贷款利息收益为

保单贷款是保险公司增强保单流动性的有力工具。记者梳理发现,今年上半年,中国人寿(港股02628)、中国平安(港股02318)、新华保险(港股01336)和a股上市五大保险公司PICC的保险贷款总额(简称“保单贷款”)为3739亿元,同比增长11%。从备受关注的政策性贷款利率来看,目前五家a股上市保险公司的政策性贷款利率普遍徘徊在6%左右。

保险公司个人保险负责人告诉记者,虽然保单质押贷款是一个很好的产品功能,但并没有被保险公司视为一个重要的卖点。随着保险公司转型的深入,这一功能在提高流动性方面具有突出优势,特别是在银行保险渠道中大量短期金融产品的冲击下,政策性质押贷款的优势越来越明显。此外,政策性贷款只承认合同,不检查信用信息。与银行贷款相比,虽然一些保险公司的保单贷款利率略高于银行,但贷款程序大大简化,这都是保单贷款的优势。

中国人寿保单贷款最大

保单贷款(Policy loan)是指投保人将所持保单抵押给保险公司,并根据保单现金价值的一定比例获得资金的借款方式,用于解决投保人的短期资金周转需求。

2019年上半年,中国人寿、中国平安、中国太平洋(港股02601)、新华保险和中国人民保险分别承诺贷款1558.7亿元、1278.46亿元、530.69亿元、330.68亿元和40.04亿元,同比增长364亿元,增幅11%。

从保单贷款的期限来看,上市保险公司的保单贷款大多在半年到一年之间。

具体来说,中国人寿在五家上市保险公司中,保户承诺贷款金额排名第一,达到1558.7亿元。中国人寿在半年度报告中提到,截至6月底,本集团担保贷款到期时间在6个月以内,账面价值约为公允价值。

此外,CPIC还提到,根据不同保险条款的规定,最高贷款额为保险单现金价值的70%至98%。贷款到期前不能增加贷款金额。贷款到期时,申请人可在归还贷款利息后续借贷款。贷款期限从申请人收到付款之日起计算。根据不同类型的保险,最长期限为6个月或1年,贷款本息到期后一次性偿还。在贷款期间,如因取消、减少、理赔、到期或年金支付而发生退款或付款,保单应优先偿还贷款利息和本金,然后支付余额。

根据PICC的说法,集团的保险贷款全部由投保人的保单质押,最高贷款额通常不超过投保人保单现金价值的90%。

记者发现保单质押贷款不仅促进了保险销售,也给保险公司带来了可观的利息收入。根据新华社和PICC披露的政策性贷款利息收入,今年上半年新华保险的利息收入为7.49亿元。PICC上半年利息收入为6100万元。

此外,PICC在2018年年报中提到,去年保单质押贷款利息收入为1.74亿元,占公司总收入的0.03%。新华保险2018年年报显示,去年保单质押贷款利息收入为13.68亿元(新华保险2018年净利润为79.22亿元),约占总收入的0.89%。

政策性抵押贷款的利率徘徊在6%

目前,上市保险公司的贷款利率普遍徘徊在6%左右。例如,中国人寿在官方网站上公布的政策服务相关利率显示,该公司的政策借贷基准年利率将从2018年12月30日起为5.5%。中国人民保险公司提到,2019年6月30日,集团担保贷款年利率为5.22%-6.45%(2018年12月31日:5.22%-6.45%)。

相比之下,上市保险公司的贷款利率明显低于个体中小保险公司。9月16日,记者在上海人寿官方网站上看到,在上海人寿7月1日至12月31日实施的政策性贷款利率表中,其他20种产品的贷款利率均高于6%,最高贷款利率为8.35%,只有5种产品的贷款利率按中国人民银行每月第一个营业日发布的5年期贷款基准利率执行。

上述保险公司和个人表示,除了手续费方便之外,保单贷款也不是没有缺点。个人保险公司较高的利率和有限的贷款额是缺点之一。因此,如果投保人需要更多的贷款金额,保单可以作为抵押品,借款人的信用信息、收入和金融资源可以添加到银行进行贷款。

本文来源于《金融投资报告》

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